住宅ローンを検討する際に、今の金利水準を享受しつつ、将来の金利上昇リスクにもうまく対応したいという方も多いのではないでしょうか？

そういったニーズのある方に適しているのが、新生銀行の「10年間特約つき変動金利」です。変動金利については他の金融機関でも提供されていますが、「10年間特約つき変動金利」はユニークなサービスといえます。ここでは、その特色や活用ポイントについてチェックしてみたいと思います。

一般に変動金利といった場合、6ヵ月毎に金利が変わる「変動金利（半年型）」を指し、これについてはほとんどの銀行が用意しています。それに対して新生銀行では、この「変動金利（半年型）」以外に、「10年間特約つき変動金利」も用意しています。

「10年間特約つき変動金利」は、借入日から10年間の特約期間中に固定金利にいつでも変更できる特約が付いた変動金利で、現在の金利水準を享受できると同時に、いつでも固定化できる利便性があるため、将来の金利情勢に柔軟に対応することができます。特に金利面では、「変動金利（半年型）」が6ヵ月毎にしか金利が変わらないのに対して、「10年間特約つき変動金利」は市場金利を常に反映するため、まさに現在の金利水準をそのまま享受できるのが大きな特色となっています。

新生銀行の「10年間特約つき変動金利」は、年1.35％（2007年3月1日現在、金利は原則として毎日見直します）と住宅ローンの金利として低い水準といえます。この低い金利は魅力的なのですが、その一方で、実際の活用にあたってはいくつか注意が必要です。

活用ポイント1：金利決定の仕組みに注意する！

「10年間特約つき変動金利」は、変動金利（毎日見直し）とパワーフリーズ機能（固定金利に変更できる10年間特約）の２つから構成され、その金利決定の仕組みは以下のようになっています。

また、金利選択にあたっては、変動のままでいくか、それとも固定化するかを考える上で、現時点で適用される変動金利と固定金利の水準、および将来の金利動向についてしっかりと注意することが必要です。

活用ポイント2：将来の金利動向に注意する！

「10年間特約つき変動金利」は、将来の金利動向が不確実なため、自分なりの金利感がポイントになります。将来の金利動向は誰も正確な予測はできませんが、自分なりにどのようなパターンがあるのかをイメージしておくことは必要です。

実際に様々なパターンをイメージすることで、住宅ローンの返済をうまくコントロールできようになります。以下では、７つの金利イメージを一例として挙げてみましたので、参考にして頂ければと思います。

イメージ 1 ： 変動金利から固定金利に固定化 イメージ 2 ： 変動金利から固定金利に固定化 イメージ 3 ： 変動金利から固定金利に固定化 イメージ 4 ： 変動金利から固定金利に固定化

イメージ 5 ： 変動金利をずっと利用する場合 (1) イメージ 6 ： 変動金利をずっと利用する場合 (2) イメージ 7 ： 変動金利をずっと利用する場合 (3)

「10年間特約つき変動金利」は、現在の金利水準を享受できる一方、あくまでも変動金利であるため、将来の金利動向による不確実性があるのも一つの事実です。そのため、将来の金利がもし予想以上に上がったらと不安に思う方も多いかもしれません。

この金利動向については、長い期間で考えた場合、一概に判断するのは難しいといえます。しかしながら、これについても、新生銀行の独自の特色を考えた場合、2つほど対応方法が用意されています。

その方法は何かというと、

という方法です。

なお、この2つの方法を組み合わせて使うとさらに効果が高まり、これについては後ほどシミュレーション例でご紹介したいと思います。