[新生銀行]　マネースキルアップ講座 - 30代DINKSの場合

　

　

　


豊田眞弓/ファイナンシャル・プランナーマネーカウンセリングネットWealthメンバー。1995年より独立系ＦＰ。新聞・雑誌、サイトへの寄稿・監修、個人相談業務、セミナー講師などで活動しており、生活感あるアドバイスに定評がある。「今日からのお金持ちレシピ」（明日香出版社、共著）、「住宅ローン賢い人はこう借りる」（共著、PHP研究所）ほか著書も多数。

　



	ケーススタディ２：（35歳男性Ｋさん）「世帯年収手取り700万円で貯蓄は600万円。３年後にマイホームを購入する予定」

＜Ｋさんのプロフィール＞
35歳。会社員（男性）。既婚（奥さまも会社員）。
住まい	賃貸マンション
手取り年収	手取り夫380万円（税込み約500万円）手取り妻320万円（税込み約400万円）
手取り月収	夫婦で42万円
貯蓄	600万円（100万円は普通預金、400万円は定期預金、100万円は外貨預金）
貯蓄内訳	予備費200万円。住宅頭金400万円。
貯蓄目標	100万円

　

住宅取得の価格帯設定は慎重に



	Ｋさん：うちはＤＩＮＫＳで、夫婦2人で働いているのに、なかなかお金が貯まらなくて。3年後にマンションを買いたいんですが、これで大丈夫でしょうか。豊田：年間の貯蓄額ペースが100万円ということから考えると、3年で300万円。それに今の400万円を足して自己資金は700万円ですね。いくらくらいの物件を買われる予定なんでしょうか。Ｋさん：できたら5,000万円くらいのマンションですね。豊田：そうですか。ちなみに、Ｋさんは、生涯ＤＩＮＫＳ派ですか？　それともとりあえずＤＩＮＫＳ派？Ｋさん：どっちでもいいかなと思っています。子供ができればできたでいいし、できなければずっと気ままにやれるし。子供ができたら、たぶん妻は仕事をやめるような気がします。豊田：うーん、ということは、子供ができて奥さんが仕事をやめた時のことも考えながら選択をしないといけないわけですね。つまり片働きの時期の可能性も残っていることになります。となると今5,000万円のマンションを買うのはリスキーかもしれませんね。諸費用を7％程度と考えると5,350万円。そのうち自己資金700万円を引くと4,650万円。これをローンで借りると年間の返済額は約230万円にもなります（3.5％、35年）。その他に管理費や修繕積立金が毎年かかることも忘れてはいけません。

＜５，０００万円のマンションを買う場合＞

　

マンション	５，０００万円
諸費用	３５０万円
合計	５，３５０万円

　

　

自己資金	７００万円
ローン	４，６５０万円
年間返済額	約２３０万円（35年、金利3.5％で試算）

　



	Ｋさん：年間230万円だなんて、自分だけの給与ではとうてい払えません。物件をもう少し小さいものにして、あとはやっぱり、もう少し貯蓄ペースをあげることでしょうか。

＜４，０００万円のマンションを買う場合＞

　

マンション	４，０００万円
諸費用	３００万円
合計	４，３００万円

　

　

自己資金	１，０００万円
ローン	３，３００万円
年間返済額	約１６４万円（35年、金利3.5％で試算）

　



	豊田：そうですね。住宅取得という目的があるなら、手取りの3割は貯めたいので、年200万円はいけるはず。とすると、4,000万円のマンションであれば、返済は約164万円。Ｋさん：それくらいなら、とりあえず1人でもなんとか払っていけそうです。でも、年間貯蓄を倍にするのは大変そうですけど、がんばらないと。まずは2人ともお小遣いを削り、他にもムダがないかを探ってみます。豊田：その調子ですね。

住宅以外の貯蓄はどう貯める？



	豊田：これまでのお話しでは、住宅以外の貯蓄は考えていないようですが、本当に何もないんですか？Ｋさん：ええ。住宅のための貯蓄に集中したいと思っていますので。豊田：海外旅行なども行かない？　自己投資などにまとまったお金も使わない？　また老後の準備は？Ｋさん；あ、何年かに1回は夫婦で海外旅行に行きますね。それと、スキルアップ用に講座を受けたりするのもたまにあります。老後準備は考えてはいませんでしたが、30代から始めた方がいいんですね。豊田：大変でも、「ライフイベント」の洗い出しや「未来のための貯蓄」をきちんとやってみてください。住宅以外にも、今貯めなければいけないものがもっと明確になるはずです。ただ、金額的にあまり大きくないものは毎年の支出に含めてしまってください。それと、老後の準備はすぐにでも始めたいですね。Ｋさん：早速、シートを埋めてみます。老後も今から手を打った方がいいんですね。何か積立を始めます。…ということは、住宅のために貯蓄を倍にしたけれど、それ以外にも貯蓄をする必要があるし、ボーナスから回すとか、ひねり出さないといけないわけですね。妻とミーティングします（笑）。豊田：（笑）そうしてください。ＤＩＮＫＳの今は最大の貯めどきだということをお忘れなく！　シートを埋めていただければ、運用する商品も考えることになります。使う時期が5年以内のものはリスクの高い投資には回せませんので、預金を中心に、ローリスク商品で運用した方がいいですね。それ以上の運用期間のある、たとえば老後用の資金の一部で投資も考えていきたいですね。Ｋさん：我が家の家計を見直さないと、何も始まらないということがわかりました。それから、投資はすでに多少経験はあったのですが、何のお金を運用しているのかまで自覚はなかったので、それも整理してみます。（こうしてＫさんは、奥さまとともに、家計会議を開くことにしたそうです）。

＜Ｋさんのライフイベント表＞

　

西暦	夫年齢	妻年齢	ライフイベント	予算
2004	35	34
2005	36	35
2006	37	36	マイホーム取得	700万円
2007	38	37
2008	39	38
2009	40	39	海外旅行	50万円
2010	41	40
2011	42	41
2012	43	42
2013	44	43	海外旅行	50万円
2014	45	44

　

＜Ｋさんの未来のために必要な貯蓄＞

目的	目標金額 (1)	いつまで	現在の貯蓄 (2)	必要貯蓄額 (2)－(1)	年間貯蓄目標	貯蓄プラン	金融商品
予備費	200万円	常時	普通預金100万円定期預金100万円	0円	0円	0円	-
住宅資金	1000万円	3年後	定期預金300万円外貨預金100万円	600万円	200万円	月7万円積立ボーナス58万円×2回	住宅財形
海外旅行	50万円	6年後	0円	50万円	1万円	月7000円	自動振替定期旅行券積立
海外旅行	50万円	10年後	0円	50万円	2万円	月4200円	自動振替定期旅行券積立
老後資金	？	25年後	0円	?	1万円	月2万円	投資信託
合計 >>>			600万円	700万円	324万円



	次回は、「30代妻は専業主婦、子供ありのケース」を取り上げる予定です。ケーススタディは、「世帯年収手取り500万円で貯蓄は300万円。子供は2人、住宅ローンあり」の34歳男性の方です。


	2004年6月マネーカウンセリングネットＷｅａｌｔｈ　豊田眞弓ファイナンシャルプランナー / ファミリーリスクコンサルタント


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第１回	：	>>> 永続可能な家計を作ろう
第２回	：	>>> 20代独身のケース >>> ケーススタディ１：（26歳独身男性）「手取り年収350万円で貯蓄が60万円！結婚資金はどう貯めればいい？」
第３回	：	>>> 30代ＤＩＮＫＳ（共働きで子どもはいない）のケース >>> ケーススタディ２：（35歳男性）「世帯年収手取り700万円で貯蓄は600万円。３年後にマイホームを購入する予定」
第４回	：	>>> 30代、妻は専業主婦、子供ありのケース >>> ケーススタディ３：（34歳男性）「世帯年収手取り500万円で貯蓄は300万円。子供は2人、住宅ローンあり」
第５回	：	>>> 30代後半ば、独身のケース >>> ケーススタディ４：（36歳女性）「手取り年収450万円で貯蓄は400万円。結婚はしないかも･･･、家は買えるなら買おうかと考え始めた」
第６回	：	>>> 35歳以降に子供を授かった方のケース >>> ケーススタディ５：(40歳女性) 「世帯年収手取り700万円で貯蓄は800万円。住まいは賃貸マンション。遅く子供が生まれ、できたらもう1人をと考えています」
第７回	：	>>> 30代で夫婦が別々の道を進むケース >>> ケーススタディ６：（38歳女性）「手取り年収380万円で貯蓄は300万円。子供1人をこれからは自分１人で育てていくことになりました」
第８回	：	>>> 40代ＤＩＮＫＳの方のケース >>> ケーススタディ７：(45歳女性) 「世帯年収手取り900万円で貯蓄は500万円。マンションのローンはまだ3,000万円近い残債があります。家計のことはあまり考えずに夫婦でお金を使っていましたが、そろそろ老後に備えて準備も必要かなと考え始めました」
第９回	：	>>> 40代後半、子供は大学生のケース >>> ケーススタディ８（49歳男性）「世帯年収手取り800万円で貯蓄は300万円。住宅ローンと教育資金で貯蓄がどんどん目減りしていて、不安です」
第10回	：	>>> 50代で子どもは自立のケース >>> ケーススタディ９（52歳女性）「世帯年収手取り820万円で貯蓄は1,000万円。子供たちも巣立ち、急に家計にゆとりがでました。そろそろ老後の準備をしなくてはと思いますが、どれくらい貯めればいいのでしょう」