はじめての資産運用
ケーススタディで考えるマネースキルアップ講座 　
読者９人９様のライフプラン＆資産づくりのケーススタディ
　
第４回30代、妻は専業主婦、子供ありのケース
　
　
豊田眞弓/ファイナンシャル・プランナー

マネーカウンセリングネットWealthメンバー。1995年より独立系ＦＰ。新聞・雑誌、サイトへの寄稿・監修、個人相談業務、セミナー講師などで活動しており、生活感あるアドバイスに定評がある。「今日からのお金持ちレシピ」（明日香出版社、共著）、「住宅ローン賢い人はこう借りる」（共著、PHP研究所）ほか著書も多数。		　photo
　
　
皆さん、こんにちは。
今回は、30代で妻は専業主婦、子供がいる方のマネースキルアップを考えてみましょう。
 30代の「住宅取得」意識をチェック

30代の世帯別貯蓄保有額は、前回のケース（第3回　30代ＤＩＮＫＳ、共働きで子どもはいないケース）で見てきたとおりで、600万円弱となっています。投資も20代に比べると、あまり積極的ではない様子が伺えました。

ところで、30代の住宅取得に関する意識や実体はどうなっているのでしょう。金融広報中央委員会「家計の金融資産に関する世論調査」より、「年代別に見た非持家世帯の住宅取得意識」を見てみると、取得予定があるのは時期不明の人も含めると6割弱。7割を超える20代より低いものの、30代は、5世帯中3世帯がマイホーム願望を持っていることがわかります。
＜年代別にみた非持家世帯の住宅取得意識（2003年）＞
20歳代

61.9
9.5
21.9
6.7
30歳代

43.9
12.6
33.6
7.9
40歳代

22.3
22.7
37.1
14.7
50歳代

17.0
21.0
40.0
19.0
60歳代

4.7
11.8
29.1
46.5
70歳以上

2.9
10.0
20.0
62.9
0
20406080100(%)
■取得予定あり ｜ ■取得予定時期不明 ｜ ■今のところ予定なし ｜ ■将来にわたり取得する考えはない
資料：金融広報中央委員会「家計の金融資産に関する世論調査」
では、実際に30代の持ち家比率はどれくらいかというと、左下表のように4割弱で20代より高くなっています。また、年代別の住宅取得時期を見ると、30代のときに、自分で取得する（＝相続などではない）比率が高いことがわかります。

20代はマイホーム願望が強いけれど、実際の取得は30代が多いことがデータから読み取れます。もちろん40代以降で取得する人も少ないわけではありません。
　
＜年代別にみた持家比率（2003年）＞＜年代別にみた住宅取得時期（2003年）＞
　　（注）年代別持家率の10代ごとの差分を計算したもの
　
■持家　｜　■非持家　■自分で取得　｜　■相続・贈与
資料：金融広報中央委員会「家計の金融資産に関する世論調査」
 30代で妻は専業主婦、子供がいる世帯のお金管理
　 子供の教育資金の準備が重要課題

30代で子供の数は1〜2人で、妻は専業主婦・・・。雑誌や直接の家計診断を行う際に、実際によく出会う世帯モデルですが、この世帯にとっての重要課題が「子供の教育資金の準備」です。あるいは、マイホーム取得計画がある場合は、「教育資金の準備とマイホーム資金の準備のバランス」で悩んでいる例も見られます。

子供の教育資金については、高校卒業後の進学を考える場合、小・中が公立中心なら、高校・大学（専門学校・短大）時代に照準をあてて準備をしておくといいでしょう。通常、子供1人につき300万〜500万円を準備しておけばベースとなるラインだといわれます。

もちろん、それを一気に貯めるのはムリ。子供が生まれたらすぐに、細く長く準備を始めるのが王道といえます。家計が厳しい場合、まずは児童手当分だけを積立てる人もいます。子供が生まれると、ミルク代や紙オムツ代、水道光熱費などのアップで、支出は1万〜2万円程度増えます。そうした中、子供の教育資金の準備も始めようというのですから、やりくりが必要になります。

片働きということで家計にあまりゆとりがないケースが多く、節約のターゲットは真っ先にパパの小遣いに向かいます。「子供が生まれるごとに小遣いが5千円〜1万円減っていく」という男性陣の嘆きはよく聞かれることですが、かわいい子供のために涙を飲むパパは多いようです。
＜出産から22年間の総費用は？　「ＡＩＵの現代子育て経済考２００１」＞
　
基本的な養育費
合計　約1,680万円		出産・育児費用約89万円
子供の食費約702万円
子供の衣料費約159万円
子供の医療・理美容約173万円
子供のお小遣い約469万円
子供の私的所有代約88万円
　
+
　
教
育
費		　公立私立
幼稚園2年間約64万円約124万円
小学校6年間約276万円約777万円
中学校3年間約196万円約396万円
高校3年間約190万円約424万円
大学4年間
（医・歯系は6年間）		約453万円 〈国立〉約549万円
（私立文系）
約650万円
（私立理系）
約2,900万円
（私立医・歯系）
　
　 ライフイベントを整理して貯蓄目標を立てよう！

子供を持ったことで、家計管理やライフプランに目覚める人も多いのも事実です。ただし中には、「子供1人に養育と教育で3,000万円かかる」というデータにショックを受け、「子供費恐怖症」に陥る人もいます。

確かにデータではそう見えますが（上表）、そのほぼ2/3は子供の養育費。食費や被服費、理容、おもちゃ、お小遣い、医療費などの多くは、毎月の家計で吸収できるもの（吸収すべきもの）なのです。実際に準備すべきは前述の「子供1人につき300万〜500万円」でどうにかベースになります。足りない時は奨学金を借りてもらう手もあるので、親が100％完全に準備するという考え方でなくてもいいのではないでしょうか。もちろん、完璧にやってあげたいと思うのであれば、目標額をもっと高めに設定しておくといいでしょう。

子供を持てば、子供関係のライフイベントはいろいろあります。中には、住宅取得や車の買い替えなどまとまった支出が加わる人もいるでしょう。子供がいる世帯は、必ずライフイベントを洗い出し、計画的な準備をしたいもの。下記に従って、最終的には「何で準備するか」の教育資金選びまで実施しましょう。
（ＳＴＥＰ1） ライフイベントを洗い出し、予算を立てましょう。（ケーススタディ：Ｓさんの例）
（ＳＴＥＰ２） 「未来のために必要な貯蓄」としてまとめてみましょう。（ケーススタディ：Ｓさんの例）
（ＳＴＥＰ３） 何で貯めるか、金融商品を選びます。（ケーススタディ：Ｓさんの例）
　
　 30代子育て家計における「投資」
子供の教育資金が必要になる時期を高校・大学時代とするなら、実際に必要となるまでの期間が数年〜十数年に及ぶケースもあるのでは？　上記のSTEP3まで整理すればポートフォリオも作れるので、その中で5年以上使わないお金の一部（10〜30％程度）で投資をするのもよいでしょう。

その場合、教育資金用の貯蓄の一部を投資信託などで運用するのも一つの方法と考えられます。ただし、教育資金は目減りしては困る資金でもあるので、「あまりリスクを取りたくない」という考え方の人は、ローリスクの預金などに預けておくのが無難といえるでしょう。また、住宅ローンがある人は、繰上げ返済も効果的な運用方法と見ることができます。
　 子育て家計のマイホーム取得

教育資金の準備とマイホーム計画とが重なる場合があります。マイホーム購入予定の人は、購入後も家計的にゆとりを残すことが大事です。家計がぎりぎりになって教育資金の積立ができなくなるようなら、マイホーム購入計画そのものを見直す必要があるでしょう。

マイホーム購入を実行する場合、頭金に集中してお金を回し、できるだけ小さいローンを組むのが本来は最も合理的といえます。その後、ママがパートに出るなどして、ペースを上げて教育資金を積み立てる、という方法も考えられます。

しかし、マイホーム購入後に収入がダウンしたり、家計に影響が出る問題が起きても困ります。慎重を期するなら、ペースは落としても教育資金用の貯蓄と平行してマイホーム頭金の貯蓄を進めておくのが、不確実性の高い時代のセオリーといえそうです。

一方、すでにマイホームを取得した人に多いのは、手元の資金をぎりぎりまで繰上げ返済してしまうこと。手元にはきちんと生活費の半年分〜1年分の予備費を置いた上で、しかも教育資金の準備も進めつつ、無理なく繰上げ返済を行うのがいいでしょう。
ケーススタディ：
「世帯年収手取り500万円で貯蓄は300万円。子供は2人、住宅ローンあり」（34歳男性Ｓさん）
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第１回：>>> 永続可能な家計を作ろう
第２回 ：>>> 20代独身のケース
>>> ケーススタディ１：（26歳独身男性）
「手取り年収350万円で貯蓄が60万円！ 結婚資金はどう貯めればいい？」
第３回：>>> 30代ＤＩＮＫＳ（共働きで子どもはいない）のケース
>>> ケーススタディ２：（35歳男性）
「世帯年収手取り700万円で貯蓄は600万円。３年後にマイホームを購入する予定」
第４回：>>> 30代、妻は専業主婦、子供ありのケース
>>> ケーススタディ３：（34歳男性）
「世帯年収手取り500万円で貯蓄は300万円。子供は2人、住宅ローンあり」
第５回：>>> 30代後半ば、独身のケース
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「手取り年収450万円で貯蓄は400万円。結婚はしないかも･･･、家は買えるなら買おうかと考え始めた」
第６回：>>> 35歳以降に子供を授かった方のケース
>>> ケーススタディ５：(40歳女性)
「世帯年収手取り700万円で貯蓄は800万円。住まいは賃貸マンション。遅く子供が生まれ、できたらもう1人をと考えています」
第７回：>>> 30代で夫婦が別々の道を進むケース
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第８回：>>> 40代ＤＩＮＫＳの方のケース
>>> ケーススタディ７：(45歳女性)
「世帯年収手取り900万円で貯蓄は500万円。マンションのローンはまだ3,000万円近い残債があります。家計のことはあまり考えずに夫婦でお金を使っていましたが、そろそろ老後に備えて準備も必要かなと考え始めました」
第９回 ：>>> 40代後半、子供は大学生のケース
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第10回：

>>> 50代で子どもは自立のケース
>>> ケーススタディ９（52歳女性）
「世帯年収手取り820万円で貯蓄は1,000万円。子供たちも巣立ち、急に家計にゆとりがでました。そろそろ老後の準備をしなくてはと思いますが、どれくらい貯めればいいのでしょう」