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ケーススタディ３：（34歳男性Ｓさん） 「世帯年収手取り500万円で貯蓄は300万円。子供は2人、住宅ローンあり」 | ||
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| ＜Ｓさんのライフイベント表 （単位：万円）＞ | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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| ＜Ｓさんの未来のために必要な貯蓄 （単位：万円）＞ | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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教育資金の準備法 | ||
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| Ｓさん：うちは子供2人とも公立中心の進路で考えています。大学は私立の可能性もあるとは思っています。一番気になるのは、教育資金をいくら準備すればいいかです。一応、１人400万円は準備したいと思っていますが、これで大丈夫でしょうか？ 豊田：最初に考えるべきは、親としてどこまでやってあげるのかですよね。子供の教育資金と親の老後資金は、微妙なトレードオフの関係にもあります。しかも、かつてのように子供に老後の世話をしてもらう時代でもありません。個人的には、一定以上は子供自身が奨学金を借りるなどでどうにかしてもらっていいのではないかと思っています。 Ｓさん：確かにそうですね。できるだけのことはしてあげたいとは思いますが、そのおかげで自分たちの老後が貧しくなって、子供たちに迷惑をかける結果になるのは避けないといけませんよね。 豊田：そうです。高校・大学分として400万円まではやってあげるけれど、足りない分はこういう方法があるよとアドバイスすることです。ただし、それは中学くらいから心積りさせておくのも大事でしょう。一方で、老後資金の準備は早めに始めておく必要があります。 Ｓさん：あまり子供にお金の苦労は見せたくないですが、確かにない袖はふれませんしね。老後資金は、とりあえずは月１万円ずつ投資信託を購入しようと思っています。今は妻が専業主婦だし、教育資金の準備や、住宅ローンの繰上げ返済をがんばっていきたいので、それが限界です。 豊田：今はあまりムリしなくていいと思います。とりあえず始める、というのでもすばらしいことです。 | |||
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繰上げ返済と投資 | ||
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| Ｓさん：今、1つ悩みがあるんです。住宅ローンを抱えているのですが、繰上げ返済を優先すべきか、もっと投資などにお金を回すべきか・・・。 豊田：ローンはどんな内容ですか？ Ｓさん：昨年、3,000万円を期間35年、金利3.8％（全期間固定）で借りて、マンションを買いました。ボーナス払いはナシで、毎月12万9,985円の返済です。 豊田：全期間固定で借りていらっしゃるんですね。期間も35年と長いですし、正解だと思います。少なくとも10年固定以上では借りてほしいと思うのですが、子供がいて家計がきつきつのご家庭でも、変動金利や１〜5年の短期固定金利で借りていらっしゃる人もいて、家計を拝見するとこっちが怖くなります。 Ｓさん：金利が上がった時のリスクは取りたくなかったんです。それより、繰上げ返済して利息を浮かせていけばいいだろうと考えたんです。 豊田：すばらしい！ 繰上げ返済か投資かというご質問ですが、借入れ金利以上の運用ができるなら、当然運用した方がいいでしょう。でも、確実にそんな高い金利で運用できるものなどはありません。 Ｓさん：とするとやっぱり繰上げ返済が一番の運用ってことですね。 豊田：そうですね。ただし、手元に必ず予備費を残し、教育資金や老後資金準備も、今はペースが遅くても平行して進めながらの繰上げ返済が理想です。それは家計全体の安全性を保つためです。 Ｓさん：なるほど。実は、このコーナーで紹介されていたライフイベント表と貯蓄プラン表を作成して調整してみたところ、2年に1回120万円程度の繰上げ返済をするなら無理がないことがわかったんです。もちろん、教育資金や老後資金も貯めながらです。 豊田：それはいいですね。2年に1回120万円の繰上げ返済を続けると・・・（電卓を叩く）、だいたい21年弱で完済できます。しかも、繰上げ返済で浮く利息は、事務手数料を差し引いても900万円近くなります。ぜひ実行しましょう。 Ｓさん：そんなに浮くんですか！ そういうのを聞くとありったけ繰上げ返済したくなりますね(笑)。 豊田：さっきも言ったように、家計のバランスをとりながらほどほどに繰上げ返済を行うことが大事です。 Ｓさん：ちょっとした気の迷いです(笑)。私も安全志向型人間ですので。今の方向性で間違いがないとわかったので、このままがんばります。老後資金部分や家族旅行分などで多少は投資もできそうなので、楽しみたいと思っています。 豊田：その調子です。がんばってくださいね。 | |||
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| 2004年7月 マネーカウンセリングネットＷｅａｌｔｈ 豊田眞弓 ファイナンシャルプランナー / ファミリーリスクコンサルタント |
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