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豊田眞弓/ファイナンシャル・プランナー
マネーカウンセリングネットWealthメンバー。1995年より独立系ＦＰ。新聞・雑誌、サイトへの寄稿・監修、個人相談業務、セミナー講師などで活動しており、生活感あるアドバイスに定評がある。「今日からのお金持ちレシピ」（明日香出版社、共著）、「住宅ローン賢い人はこう借りる」（共著、PHP研究所）ほか著書も多数。 | |  |
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ケーススタディ５：（36歳女性Fさん）
「手取り年収450万円で貯蓄は400万円。結婚はしないかも･･･、家は買えるなら買おうかと考え始めた」 |
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| ＜Ｆさんのプロフィール＞ |
| 36歳会社員、独身。 |
| 住まい | 賃貸マンション
（親が800万円を生前贈与してくれる予定） |
| 手取り年収 | 手取り約450万円（税込み約560万円）、
年間貯蓄：約60万円 |
| 手取り月収 | 手取り約30万円 |
| 貯蓄 | 400万円（50万円は普通預金、100万円は定期預金、財形貯蓄200万円、外貨預金50万円） |
| 貯蓄内訳 | 予備費150万円、結婚資金（？）100万円、住宅資金150万円 |
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| ＜Ｆさんのライフイベント表
（単位：万円）＞ |
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| 西暦 | 本人 | ライフイベント | 予算 |
| 2004 | 36 | 住宅取得 | 1000 |
| 2005 | 37 | | |
| 2006 | 38 | | |
| 2007 | 39 | | |
| 2008 | 40 | 海外旅行(1) | 40 |
| 2009 | 41 | | |
| 2010 | 42 | | |
| 2011 | 43 | | |
| 2012 | 44 | | |
| 2013 | 45 | | |
| 2014 | 46 | 海外旅行(2) | 40 |
| 2015 | 47 | | |
| 2016 | 48 | | |
| 2017 | 49 | | |
| 2018 | 50 | | |
| 2019 | 51 | | |
| 2020 | 52 | 海外旅行(3) | 40 |
| 2021 | 53 | | |
| 2022 | 54 | | |
| 2023 | 55 | | |
| 2024 | 56 | | |
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Ｆさん：そろそろ家でも買おうかなあと考え始めたんです。一戸建てを自分の好みに建てて、ガーデニングしたりするのが目下の夢なんです。
豊田：そうですか。資金的にはどうなんですか？
Ｆさん：親が、800万円の生前贈与をしてくれるといっているんです。私も400万円の貯蓄があるし。
豊田：相続時精算課税制度を利用した贈与のことですね。それは恵まれていますね。
Ｆさん：家は欲しいけれど、一方では、老後も一人かもしれないことを考えると、お金を使わず増やしていくほうがいいのかしらと悩んだり。でもやっぱり、老後のためにも持ち家がほしいとも思ったりして、頭のなかでぐるぐると考えているんです。
豊田：プライベートなことをお聞きして済みません。ご結婚は考えていないんですか？
Ｆさん：いい相手ともめぐり合うことなく来てしまって。決して結婚したくないわけではないんですけど、このままならこのままでもいいか、と思い始めたのです。マイホームは一人でがんばって生きていくぞ！という証しとしても欲しいと思ったんですよね。
豊田：30代半ばで、結婚しない選択を決定付けるのは早すぎるのでは？ あと数年は様子を見る、というのも1つの選択です。ムリして小さな家を買って、その後に結婚することになった場合、手狭になって買い換えが必要になることもあります。であるなら、ライフコースがはっきりしないうちは我慢して、その間に住宅資金をさらに貯めて、本当に家が欲しいと思った時にできるだけ小さなローンを組んで買えばいいのです。
Ｆさん：なるほど、そうですね。
豊田：それと、残念なことをお伝えしなければならないのですが、現在の資金内容で、東京近郊で土地を買って注文住宅を建てるのは、かなり厳しいです。現在のＦさんの家賃と同程度の月8万円の返済で35年ローンを借りた場合、借りられるのは1,930万円（金利3.5％で試算）。これに住宅資金970万円を足しても2,900万円。諸費用分を引くと、2,700万円程度の物件となり、Ｆさんの理想の家は買えそうにないのでは？
Ｆさん：4,500万円くらいの予算を考えていましたが、3,000万円にも満たないんですね。それだと理想の家にはどちらにしても住めません・・・。
豊田：それから、35歳で家を買った場合、仮に新築で買ったとしても70歳で35年となるので、建て替え期に入ります。それまでの間もリフォーム費用がかかる中、そうしたお金を貯めることは可能でしょうか。もちろん、40年でも50年でも、建て替えずに住もうと思ったら住めないわけではないですけれど。
Ｆさん：実家がちょうど築30年の一戸建てですが、古くて早く建て直したらいいのにと思ってました。築50年の一戸建てに住むのは、自信ないですね。確かにご指摘の通りで、ローンを払いながら、他に貯蓄をする余裕はないと思います。買うなら今年と思ってましたが、様子を見ることにして、資金を貯めるようにします。
豊田：そうですか。貯蓄ペースも現在は年間で１割強ですが、できたらもう少しあげて２割を目指したいですね。「未来のために必要な貯蓄」は年間で82万円の貯蓄をすることを前提にしています。住宅の計画は修正していませんが、ここも後で調整してみてください。
Ｆさん：住宅に関する迷いはすっ飛びました（笑）。
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Ｆさん：貯蓄や投資のことでお聞きしたいのですが。親が生前贈与をしてくれる予定の800万円はどう運用したらいいでしょう。。
豊田：５年以上寝かせる予定なら、そのうちの１〜３割、80万〜240万円程度は投資に回してもいいのではないかと思います。仮に100万円を運用に回すのであれば、複数の投資信託を組み合わせるといいでしょう。投資信託は１万円から買えるので、100万円を運用するからといって１度に全額を運用せず、基準価額の変化を見ながら、５万円、10万円ずつ買い足していくのも方法です。
Ｆさん：老後資金用としてはこれまで貯めてこなかったのですが、やはり準備をした方がいいのですね。
豊田：シングルで生きていく覚悟は、住宅を買うことよりも、老後資金の準備を始めることで「証し」とすべきです。何を隠そう私もコブつきながらシングルなのですが、かつて老後資金プランを立てて実践することで、「不安」を払拭しました。
Ｆさん：シングルで生きる「不安」の正体は老後の生活ですから、それに向けて貯めて増やすことは大事ですね。年間40万円ずつ貯めれば、これから25年間で元本だけで1,000万円。あとはいかに増やすか、ですね。
豊田：その通りです。Ｆさんの会社では退職金制度があって、それが老後資金になるということなので、元本で1,000万円を目標にしてみました。運用は年金財形と投資信託の組み合わせでいいと思います。
Ｆさん：わかりました。住宅をどうするかの迷いも消えて、なんだか元気になってきました。
豊田：その調子です。がんばってくださいね。 |
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ご相談コーナーへのお問い合わせありがとうございます。即座にご回答できず申し訳ございませんが、なるべく内容に反映させていきたいと思っております。これからも宜しくお願いいたします（申し訳ございません、直接のご返事はできかねますので、お急ぎの方はご容赦くださいませ・・・）。
次回は、40歳、高齢出産のケースです。ケーススタディでは、『世帯年収手取り700万円で貯蓄は800万円。住まいは賃貸マンション。遅く子供が生まれ、できたらもう1人をと考えています』という40歳女性の方の事例です。 |
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| | 2004年8月
マネーカウンセリングネットＷｅａｌｔｈ 豊田眞弓
ファイナンシャルプランナー / ファミリーリスクコンサルタント
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