SBI新生銀行

住宅ローンの借り入れ期間をどう決める?疑問点を確認

金利、諸費用の面など、自分の希望する条件に一致した住宅ローンを見つけたら、次に考えないといけないのが借り入れ期間についてです。同じ借入額でも「なるべく長い期間借り入れるか」「早めに完済させるか」で、大きく異なってきます。借り入れ期間によって何が違うのかを見ていきましょう。

住宅ローンの借り入れ期間は最長で何年?

はじめに、住宅ローンの借り入れ期間を知っておきましょう。たとえばSBI新生銀行では、借り入れ期間は、最長で35年です。なお、最短の借り入れ期間は5年からとなっています。借り入れ期間は金融機関によって若干の違いがありますので、パンフレットなどで確認してください。

住宅ローンの返済額、借り入れ期間が違うとどのくらい違う?

借り入れ期間の違いで何が違ってくるのでしょうか。以下の条件でシミュレーションしてみましょう。

  • 借入希望金額:3,000万円
  • 金利:変動金利年0.65%(完済まで同じ金利が続くとします)
  • ボーナス返済なし
  • 総返済額は契約日等によって変わります。ご参考までにご覧ください。

まずは、借り入れ期間を30年にした場合のシミュレーションです。
総返済額:3,303万8,314円
毎月の返済額:9万1,744円

次に、借り入れ期間20年でのシミュレーションです。
総返済額:3,200万8,131円
毎月の返済額:13万3,334円

さらに期間を短くして、借り入れ期間10年でのシミュレーションです。
総返済額:3,100万1,026円
毎月の返済額:25万8,280円

返済期間30年と10年で比べると、総返済額は概算で203万円以上、毎月の返済額は約16万円以上もの違いがあります。期間が長くなるほど、総返済額が増え、月々の返済額は減るのです。

住宅ローンの借り入れ期間を決定する際に重視する点

前項のシミュレーションからは、毎月の返済額を減らしたいならば、借り入れ期間を長めに設定すると良いことが分かります。ただし、借り入れ期間を長く設定する際は以下の点を考慮しておく必要があるでしょう。

定年後の返済をどうするか

借り入れ期間を30年超とした場合、定年時までに完済が終わらない可能性も高くなります。その場合、「退職金で完済するのか」「退職後も毎月返済し続けるのか」を決めないといけません。また、「退職時にどの程度の残債が残るのか」についてもシミュレーションしてから期間を決定してください。

利息を減らすために借り入れ期間を短くした場合は、月々の返済額が上がります。その場合は以下のことを考えておきましょう。

必要な資金をどう工面するか

返済期間中に教育費や車の買い替え費用などが発生することも考えないといけません。子どもがいる場合は、教育費にお金がかかるかを把握しておかないと、返済だけでなく教育費が足りなくなる可能性が生じます。マイカーを持っている家庭は、買い替えのタイミングも慎重に検討しておきましょう。

住宅ローンの借り入れ期間は短縮できる?

一度借り入れた住宅ローンの契約を変更して期間を短縮することはできません。ただし、まとまった金額を繰上返済することで、期間を短縮することが可能な場合もあります。繰上返済で期間の短縮を希望する場合は、必ず「期間短縮型」の返済を選ぶようにしてください。なぜなら、「返済額軽減型」では毎月の負担は減らせますが、期間は変わらないからです。

金融機関によっては、「期間短縮型」「返済額軽減型」いずれかのみの扱いの場合もあります。契約当初は、そこまで考えていなくても、いつ繰上返済する機会が来るか分かりません。契約前に、「繰上返済はいつでも簡単にできるのか」「期間短縮型の繰上返済を扱っているのか」についても調べておきましょう。

住宅ローンの借り入れ期間は延長できる?

同一金融機関内で住宅ローンの借り入れ期間の延長は原則できません。そのため、どうしても借り入れ期間を延ばしたい場合は、他の金融機関での借り換えを検討してみましょう。しかし、住宅ローンの借り換えには事務手数料などの諸経費が必要です。諸経費を負担しても、借り換えをして期間を延長したほうが良いのかをしっかり考えてから手続きを進めましょう。

  • 本稿の内容は2020年2月3日時点の情報に基づきます。
執筆者
田尻様

田尻宏子

たじり ひろこ

  • 2級FP技能士
  • 証券外務員第一種

株式、債券、金利、為替、REIT等、マーケットの変動がその価格等に影響を及ぼす金融商品を購入する際は、必ず個別金融商品の商品説明書等をご覧・ご確認いただき、マーケットの動向以外に、各金融商品にかかる元本割れなどの固有のリスクや各種手数料についても十分ご確認いただいた上でご判断ください。

本稿は、執筆者が制作したもので、SBI新生銀行が特定の金融商品の売買を勧誘・推奨するものではありません。

  • 本資料は情報提供を目的としたものであり、SBI新生銀行の投資方針や相場観等を示唆するものではありません。
  • 金融商品取引を検討される場合には、別途当該金融商品の資料を良くお読みいただき、充分にご理解されたうえで、お客さまご自身の責任と判断でなさるようお願いいたします。
  • 上記資料は執筆者が各種の信頼できると考えられる情報源から作成しておりますが、その正確性・完全性をSBI新生銀行が保証するものではありません。

当行では具体的な税額の計算、および、税務申告書類作成にかかる相談業務はおこなっておりません。個別の取り扱いについては、税理士等の専門家、または所轄の税務署にご確認ください。

新着記事

NEW
2024年3月
審査・申し込み

住宅ローンの事前審査・仮審査、とは?本審査との違いや必要な準備を解説

NEW
2024年3月
審査・申し込み 借り換え ライフプラン・豆知識

住宅ローンの「金消契約」とは?電子契約できる?契約の流れと来店要否を確認

NEW
2024年3月
中古・リフォーム 購入・借り入れ

住宅ローンは中古物件(戸建て・マンション)で組める?条件や注意点についても確認

閲覧が多い記事

返済 ライフプラン・豆知識

2024年以降の住宅ローン金利はどうなる?低金利時代が終焉する場合の対策も解説

審査・申し込み 住宅ローン控除・税金

住宅ローン初年度にやることは?確定申告やすまい給付金について解説

住宅ローン控除・税金 ライフプラン・豆知識

住宅ローン控除の期間が延長!我が家は対象になる?

住宅ローン控除・税金 ライフプラン・豆知識

住民税課税決定通知書とは?入手方法や必要性についても解説

おすすめ記事

返済 ライフプラン・豆知識

2024年以降の住宅ローン金利はどうなる?低金利時代が終焉する場合の対策も解説

シミュレーション 借り換え ライフプラン・豆知識

住宅ローンの借り換えはタイミングが大事?借り換え時の注意点について解説

金利 ライフプラン・豆知識

金利上昇!そのとき、あなたの住宅ローンはどうなる?選ぶなら、変動金利?固定金利?

返済 ライフプラン・豆知識

住宅ローンの返済比率はどのくらいがおすすめ?本当に無理なく返せるか年収を確認しよう

今すぐお申し込み

マイページへ登録済みの方は
こちら

お問い合わせ

お電話でのお問い合わせ

〔受付時間〕
平日:9:00~19:00
土曜日:9:00~17:00
(日曜日・祝日・年末年始の休業日を除く)

ビデオ通話などでの相談をご希望なら

住宅ローン相談

住宅ローン

パワースマート住宅ローンについて

  • 借入期間は5年以上35年以内(1年単位)、借入金額は500万円以上3億円以下(10万円単位)です。
  • 変動金利(半年型)、当初固定金利をご選択された方は、当初借入金利適用期間終了後、ご契約時の事務手数料に応じた変動金利(半年型)が自動適用となります。
  • 変動金利(半年型)、当初固定金利を利用されている方は、金利変更時に当初固定金利タイプをご選択いただくことも可能です。ご選択にあたっては、手数料5,500円(消費税込み)がかかります。
  • 各金利タイプは、金利情勢等により、やむを得ずお取り扱いを中止する場合もございます。
  • SBI新生銀行ウェブサイトにて、借入金額や借入期間に応じた毎月の返済額を試算できます。
  • 事務手数料は、定額型をご選択された場合55,000円(消費税込み)、定率型をご選択された場合、借入金額に対して2.2%(消費税込み)を乗じた金額となります。それ以外に抵当権設定登録免許税、印紙税*、司法書士報酬、火災保険料等がかかります。*電子契約サービスをご利用の場合、印紙税は不要ですが、別途電子契約利用手数料5,500円(消費税込み)がかかります。
  • ご融資の対象物件となる土地、建物に、当行を第一順位の抵当権者とする抵当権を設定いただきます。
  • 当行の住宅ローンを既にご利用中のお客さまにつきましては、当行で借り換えをすることができません。
  • 住宅ローンのご融資には当行所定の審査がございます。審査結果によっては、表示金利に年0.10%~年0.15%上乗せになる場合がございます。ご希望にそえない場合もございますので、あらかじめご了承ください。

[2024年1月22日現在]