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住み替えに住宅ローンの利用はできる?売り買いのタイミングも確認

家を購入してしばらく経つと、「現在の家を売って新しい家を買いたい」と考える人もいるかもしれません。新しい家を購入するとなれば、住宅ローンを新たに組む必要がある方も多いでしょう。今回は、現在の家を売って新しい家を購入する住み替えの際、住宅ローンが利用できるかを検証していきます。

住宅の住み替えとはどういうこと?

住み替えとは、現在の家を売却して新しい家を購入することを指します。住み替えの際は、「家を売って売却代金を得る」「購入資金を得て(もしくは住宅ローンを契約して)家を買う」という2つの手続きが必要です。

しかし、タイミングよく手続きを行わないと「今の家は売れたけど新しい家が見つからない」「新しい家は見つかったけれど今の家が売れない」といった事態が発生する可能性もあります。しっかりとタイミングを考えて行いましょう。

売り先行と買い先行、どちらがいいの?

今の家と新しい家の売買タイミングが全く同時であれば何も問題はありません。しかし、実際はどちらかが先になる場合がほとんどなため、「売り先行」と「買い先行」では、どのようなメリット・デメリットがあるのかを押さえておくことが大切です。

売り先行

メリット

  • じっくりと売却先を選べる
  • 新しく購入する家の資金計画を立てやすい

デメリット

  • 新居がすぐに見つからないと仮住まいを準備する必要がある

買い先行

メリット

  • 新居に早いタイミングで住める

デメリット

  • 新しい家の購入資金入金タイミングによっては、売却を急ぐ必要がある

購入資金のめどが付いている場合は、買い先行でも問題ないでしょう。しかし、購入資金を現在の家の売却代金から準備したい場合は、売り先行で考えないといけません。売り先行にする場合は、新しい家の購入・入居可能タイミングによっては仮住まいを準備する必要があります。仮住まいの賃貸費用もかかるため、その点も考慮しておきましょう。

住み替え時のローンはどうなる?

新しい家の購入資金をすぐに準備できる場合は、問題ありません。しかし、今の家が売却できても、住宅ローンが残っていて購入資金まで準備できない可能性もあります。そのようなときは、「住宅ローンの残債+新居の住宅ローン」を借り入れることができる「住み替えローン」がおすすめです。

ただし、金融機関によっては住み替えローンの取り扱いがないこともあります。また、取り扱いがあったとしても、「残債については1,000万円まで」など、残債部分の融資金額が限られていることも少なくありません。利用したい場合は、条件をよく確認してください。

理想は残債なしでの新居購入!

住み替えローンを検討する場合は、新規の住宅ローンや借り換えよりも審査が厳しめになる可能性があるため、注意しておきましょう。中には、年収条件が新規の申込時よりも厳しくなっている金融機関もあります。

そのため、現在の家を売って新しい家に住み替えたい場合は、住宅ローンを完済し終わってから検討するほうが賢明です。まずは、現在の住宅ローンの完済を目指しましょう。

  • 本稿の内容は2020年8月31日時点の情報に基づきます。
執筆者
田尻様

田尻宏子

たじり ひろこ

  • 2級FP技能士
  • 証券外務員第一種

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  • 当初固定金利タイプは当初借入金利適用期間終了後、お客さまからのお申し出がない限り、自動的に変動金利(半年型)タイプが適用となります。
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[2021年3月29日現在]