人生100年自体といわれている中で、「バリアフリーにしたい」「駅や病院の近くに住み替えたい」など老後の住まいについて考える機会もあると思います。そんなシニア世代向けの住宅ローンとして「リバースモーゲージ型住宅ローン」があります。

「リバースモーゲージ」という単語はなかなか聞き慣れない方も多いと思います。今回は「リバースモーゲージ型住宅ローン」の仕組みや、メリット・デメリットについて解説します。

リバースモーゲージとは？仕組みを紹介

リバースモーゲージとは、居住する住宅を担保として、金融機関からお金を融資してもらう商品です。契約できる条件は、金融機関によって異なりますが60歳以上などのシニア層に限られます。

リバースモーゲージの大きな特徴は、「毎月の返済が利息分のみ」という点です。ノンリコース型の場合は、一般的に契約者の死後に住宅を売却して借入金（元金）の返済に充当しますので、相続人に返済の義務が残りません。ただし希望があれば相続人が別途一括返済することも可能です。

「リバースモーゲージ型住宅ローン」は資金使途が住宅関連（建て替え、住み替え、リフォームなど）のみとなります。金融機関によっては、生活資金や趣味のお金など資金使途が自由なリバースモーゲージ型のローンも取り扱っていますが、本記事では資金使途が住宅関連となる「リバースモーゲージ型住宅ローン」について、確認していきます。

リバースモーゲージ型住宅ローンのメリット

リバースモーゲージのメリットには、どのようなものがあるのでしょうか。

・土地や家を売らなくても資金が手に入る

リバースモーゲージでは家を担保にしますが、元本の返済は、契約者の死後となるため、今の住まいを手放さずに資金を手に入れることができます。

・毎月の返済負担が少ない

毎月の返済は利息分のみで、元金返済の負担がなくなるため、返済の負担を大きく軽減することができるでしょう。

※ 通常の住宅ローンと比べて総返済額が減ることはありません。総返済額が増加する場合がございます。

・融資金額が大きい

家を担保にするため、資産価値によっては融資金額が大きくなることもメリットといえます。担保の評価次第ですが、融資可能額が数千万円になる場合もあるほどです。

リバースモーゲージ型住宅ローンのデメリット

リバースモーゲージ型住宅ローンのデメリットも確認しておきましょう。

・親族に不動産を残せない

リバースモーゲージでは、基本的に契約者の死後に自宅を売却して融資されたお金を返済します。そのため、子どもに不動産を遺産として残せません。申込時に相続人とのカウンセリングが必要になる金融機関が多いように、家族とよく相談することも大切でしょう。

※ 売却せず相続人が一括で元金を返済することでご自宅を残すことは可能です。

・残された配偶者の住居をどうするかの問題が発生する

リバースモーゲージでは、基本的に契約者の死後に自宅を売却して元本を返済します。そのため、契約内容によって残された配偶者が今までの家に住めなくなる場合もある点は注意が必要です。契約者が死亡した後、契約を配偶者へ引き継ぐ方法もありますが、連帯保証人になるなど年収や年齢などについて審査があります。そのため、契約条件を満たしていないと引き継ぎはできません。

・担保評価によっては希望の金額を借り入れできない可能性がある

リバースモーゲージ型住宅ローンでは、担保の対象物件の評価額の50％～60％以下までが融資金額の上限となることが多くなっています。現在の住まいの評価によっては、希望の借入金額を借り入れできない可能性があります。

よく調べてからリバースモーゲージ型住宅ローンを利用しよう

リバースモーゲージは、一般的に「毎月の返済が利息分のみ」「自宅に住み続けたまま融資を受けることができる」などが大きなメリットです。しかし、「相続人に不動産を残せない」など、デメリットもあります。

そのため、リバースモーゲージ型住宅ローンの利用を検討する際は、家族とも相談しメリットとデメリットをしっかりと理解したうえで契約することが大切です。

参考リンク：
新生銀行リバースモーゲージ型住宅ローン

• 住宅ローンTOP

• 年齢・購入金額から見る住宅ローン借入事情を紹介！自分の借り入れは？
• コロナ禍で住宅選びが変わった？物件選びもオンライン化